2.3.1.4 個人信用等級評估 個人信用等級評估根據(jù)客戶錄入基本資料、個人履歷等提取客戶的年齡、性別、文化程度、工作年限、收入、單位性質(zhì)、家庭人口等信息。對基礎資料不能獲取的單位經(jīng)濟狀況、從事行業(yè)發(fā)展前期、家庭財產(chǎn)、人身保險，與我行業(yè)務往來情況等信息采用客戶經(jīng)理直接認定的方式，對各項進行確認，得出個人客戶的最終評估分數(shù)。
評分模型
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項目 |
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評分標準 |
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| 自然情況 |
年齡 |
25歲以下 |
26-35歲 |
36-45歲 |
46-55歲 |
55歲以上 |
| |
|
2 |
4 |
6 |
4 |
1 |
| |
性別 |
男 |
女 |
|
|
|
| |
|
1 |
2 |
|
|
|
| |
婚姻狀況 |
已婚有子女 |
已婚無子女 |
未婚 |
其他 |
|
| |
|
5 |
4 |
3 |
2 |
|
| |
健康狀況 |
良好 |
一般 |
較差 |
|
|
| |
|
3 |
2 |
-1 |
|
|
| |
文化程度 |
碩士以上 |
大學本科 |
大專 |
中專 |
其他 |
| |
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6 |
5 |
3 |
2 |
1 |
| |
戶口所在地 |
本地 |
外地 |
|
|
|
| |
|
2 |
0 |
|
|
|
| |
戶口性質(zhì) |
常住戶口 |
臨時戶口 |
|
|
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| |
|
2 |
0 |
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|
|
| |
個人社會聲譽 |
良好 |
一般 |
較差 |
|
|
| |
|
3 |
1 |
-1 |
|
|
| |
住房性質(zhì) |
自有產(chǎn)權房 |
分期付款購房 |
租用住房 |
其他 |
|
| |
|
8 |
5 |
3 |
1 |
|
| 職業(yè)情況 |
單位性質(zhì) |
機關事業(yè) |
三資 |
國營 |
集體 |
私營 |
| |
|
6 |
5 |
4 |
3 |
3 |
| |
|
個體 |
其他 |
|
|
|
| |
|
2 |
2 |
|
|
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| |
單位效益狀況 |
良好 |
一般 |
較差 |
|
|
| |
|
6 |
3 |
0 |
|
|
| |
工作年限 |
10年以上 |
10-5年 |
5年以下 |
|
|
| |
|
3 |
2 |
1 |
|
|
| |
行政職務 |
處級以上 |
科級 |
科級以下 |
|
|
| |
|
4 |
2 |
1 |
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| |
職稱 |
高級 |
中級 |
初級 |
無 |
|
| |
|
4 |
2 |
1 |
0 |
|
| |
月收入（元） |
4000以上 |
2000-4000 |
1000-2000 |
1000以下 |
|
| |
|
12 |
9 |
5 |
1 |
|
| 家庭情況 |
家庭人口 |
4人以上 |
3人 |
2人 |
1人 |
|
| |
|
1 |
2 |
3 |
1 |
|
| |
月還款額占家庭月收入比例 |
10%以下 |
10%-30% |
30%-50% |
50%以上 |
|
| |
|
9 |
6 |
3 |
2 |
|
2.3.1.5 對公信用等級評估
信用等級評估根據(jù)客戶的基本信息、財務信息、非財務信息、資產(chǎn)信息等按對應的評級指標進行計算，并根據(jù)相關的政策因素、地域因素和申辦機構等進行調(diào)整，評估出客戶的信用等級信用度，全面了解客戶資信狀況。對公信用等級評估按照客戶的分類不同采用不能的評估模型，通過財務評估、非財務評估、綜合評估，最終評出客戶的信用等級和信用度。
2.3.2.1 待處理貸款申請
在客戶申請貸款業(yè)務時，首先選擇對應的貸款業(yè)務種類，填寫貸款申請，系統(tǒng)根據(jù)客戶性質(zhì)不同、貸款業(yè)務種類不同將貸款申請分為不能的申請錄入界面。
對公業(yè)務申請 現(xiàn)在支持項目貸款、固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、對公其他貸款，可以根據(jù)不同需求隨時添加其他種類業(yè)務。
個人業(yè)務申請 現(xiàn)在支持個人其他貸款、個人經(jīng)營性貸款、個人住房貸款、個人消費貸款，可以根據(jù)不同需求隨時添加其他種類業(yè)務。
2.3.2.2 申請輔助資料管理
錄入貸款申請后系統(tǒng)根據(jù)客戶申請信息，相應錄入貸款申請的輔助資料，比如貸款為質(zhì)押貸款的要對應錄入質(zhì)押物信息，為抵押貸款的錄入抵押物信息。在貸款申請及相關資料錄入以后，為了全面了解借款人和擔保人的經(jīng)濟活動和財務狀況，確保貸款安全，對每筆貸款填寫貸前調(diào)查報告。
2.3.2.3 貸款申請審批狀態(tài)查詢
貸款申請進入審批流程以后，為了方便信貸員查詢貸款申請的現(xiàn)在的狀態(tài)，設置以下狀態(tài)查詢，方便信貸員及時了解貸款的審批階段。
? 發(fā)回補充資料申請
? 被否決的申請
? 審批中申請
? 審批通過申請
2.3.2.4 貸款審批處理
貸款審批對貸款從提交到結束的過程中，進行分級審批，逐級提交，最終完成對該筆貸款的審批工作。
在審批過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款申請?zhí)峁┑馁Y料不全面可以選擇“發(fā)回重審”，待申請相關資料補充完整后，再次提交開始審批；對于符合貸款發(fā)放條件但不適合全額審批的情況下，指定的審批崗位可以對貸款額度和利率在一定的范圍內(nèi)進行調(diào)整。
貸款審批支持用戶自定義貸款審批流程，當需要更改或新增一類貸款的審批流程時只需要在審批流程設置處設定，不需要更改任何的程序。
2.3.2.5 貸款審批工作臺
操作員進入貸款審批工作臺，首先系統(tǒng)對進行貸款審批的操作員身份進行自動認定,根據(jù)其身份確定其在貸款審批流程中所擁有的權限.然后各級審貸人員根據(jù)其權限可以對處于其審貸范圍內(nèi)的貸款發(fā)表意見及提交審批結果。
2.3.2.6 貸款主合同
貸款主合同在貸款審批通過之后根據(jù)客戶的基本信息、申請信息、審批信息等自動生成，此時合同要素基本確定，只需在貸款發(fā)放時確定合同發(fā)放日到期日以及合同的第一責任人，合同信息補錄完整后將客戶的基本信息、抵質(zhì)押物信息如何生成正式的合同信息。
2.3.2.7 出賬工作臺
放款時要錄入相關的借據(jù)信息，不同貸款種類放款時生成的放款通知單要素有些不同。
一般貸款要素
合同號、合同金額、借據(jù)號、借款人客戶號、借款人名稱、轉(zhuǎn)存賬戶戶名、轉(zhuǎn)存賬號、貸款賬號、放出日、到期日、利率（‰）、科目歸屬、放貸金額、展期利率、逾期利率等。
貸款展期要素
合同號、合同金額、借據(jù)號、借款人客戶號、借款人名稱、轉(zhuǎn)存賬戶戶名、貸款賬號、轉(zhuǎn)存賬號、放出日、到期日、原利率（‰）等。
在待處理合同信息工作臺，還有撤銷合同、凍結合同、解凍合同、合同歸檔等功能。撤銷合同是對已經(jīng)生成合同但是還沒放款的合同進行撤銷，不在發(fā)放。凍結合同和解凍合同是對臨時不能發(fā)放的合同進行凍結，符合發(fā)放條件后在解凍合同進行發(fā)放。對經(jīng)過綜合業(yè)務系統(tǒng)放款并和信貸系統(tǒng)審核無誤的貸款進行合同歸檔。進入貸款管理階段。
